Взять наличный кредит в банке — выгодно или модно?

В этом году банки уверены, что увеличат объемы своих кредитных портфелей по меньшей мере в два раза.

Одна из главных причин подобного кредитного бума кроется в том, что банки ощутимо упростили процедуру выдачи кредитов. Например, для получения кредита в 50 тысяч рублей сегодня необходимы паспорт, заявление-анкета и справка о доходах. Осложняется процедура только одним фактором — необходимостью представить двух поручителей. И дело не столько в том, что поручитель боится замолвить за вас словечко, а в том, что в Ростове найти знакомых, которые уже за кого-то там не поручились, проблематично. При этом, по правилам банков, больше двух раз один гражданин поручаться за другого не может. Те же, кто взял кредит, не могут выступать поручителями. Хотя есть и альтернативный вариант. Можно оставить банку залог — транспортное средство, объект недвижимости или драгоценные металлы в слитках. Вот здесь-то и проявляет себя наш донской менталитет. И вроде бы уверен, что расплатишься с банком в срок, а все равно заложить свое кровное банку решаются не многие.

В различных банках на оформление кредита уходит от 3 до 7 дней. Отметим, что в среднем количество отказов невелико — оно обычно не превышает пяти процентов от числа обращений. Даже несмотря на ощутимые проценты при экспресс-кредитовании, можно утверждать, что донской потребитель сегодня готов заплатить дороже, лишь бы уменьшить собственные хлопоты. Этот вид кредитования все больше берут себе на вооружение не только банки, но и магазины. Кстати, в нынешнем году торговые корпорации объявили о своем намерении кредитовать покупателей напрямую, без участия банков. Особенность экспресс-кредита в том, что он выдается на небольшой срок — несколько месяцев, и размер его невелик — обычно это 200-500 долларов. Отсюда быстрота и простота оформления при минимуме документов. Банковский кредит «На неотложные нужды» существует на российском рынке не первый год. В некоторых банках он иногда достигает 50 тысяч долларов, и дают его на срок до 5 лет, как в рублях, так и в валюте. Называться он может по-разному, например «целевой» в Сбербанке или просто «потребительский» в филиале «Московского банка реконструкции и развития». Суть его от этого не меняется. Оформление такого займа требует больше времени, ведь банк должен удостовериться в платежеспособности клиента. Для этого есть несколько стандартных приемов.

Допустим, в ростовском филиале «Росбанка» заемщику предлагается для заполнения анкета. В ней есть вопросы, напрямую определяющие платежеспособность клиента, — о месте работы, прописке, зарплате, наличии домашнего телефона и т. д. А есть вопросы, направленные на получение косвенных данных о социальном статусе клиента. Например, если у человека есть семья, его рейтинг в глазах банкиров повышается. Характерная черта кредита «На неотложные нужды» — низкая процентная ставка. Она редко превышает 20 процентов годовых в валюте, а эффективная ставка со всеми дополнительными сборами не достигает 30 процентов. Например, в филиале МБРР процентная ставка по кредиту в рублях 18-21, а в иностранной валюте 11-14 процентов годовых. В 2004 году инфляция, по оценкам ЦБ, составляла примерно 11,5 процента, а доллар по отношению к рублю подешевел на 5 процентов. Выходит, что в пересчете на рубли долларовые кредиты для заемщиков были бесплатными, а то и прибыльными. Как говорят в народе, проценты «съела» инфляция.

Какой будет картина в нынешнем году, сказать пока трудно. Но представители Банка России заявили, что не исключают снижения ставки рефинансирования до 6-7 процентов годовых. А это значит, что у банков будет дополнительный стимул снижать ставки по кредитам. Было бы не верно не упомянуть о таком относительно новом орудии кредитования, как кредитная карта. Этот нехитрый документ, именуемый еще и «электронным кошельком», настолько распространен по всей России, что даже начинает теснить экспресс-кредиты. Хотя, как утверждают аналитики, кредитные карты все еще являются «картами одной покупки», и после погашения однажды полученного кредита клиент ими не пользуется. Поэтому говорить о том, кто победит в этой борьбе — экспресскредиты наличными или безналичные кредитные карточки, пока не имеет смысла. Скорее всего, будет развиваться и то, и другое.

Все, кто причастен к кредитованию физических лиц, в один голос твердят: в нынешнем году объемы кредитования населения будут расти. Увеличатся размеры кредитов и сроки, на которые они выдаются. Эксперты констатируют, что в большинстве регионов России, в том числе и в Ростовской области, все еще существует неудовлетворенный спрос на кредиты. В подтверждение они приводят такие цифры. Отношение объема рынка потребительского кредитования к внутреннему валовому продукту России составляет около 2 процентов, тогда как в развитых странах эта цифра составляет от 50 до 100 процентов. Это значит, что в государстве российском всем кредитам места хватит. А еще это говорит о том, что конкуренция между банками в скором времени приведет к некоторому снижению процентных ставок и упрощению процедур оформления.