Кредиты Условия оформления кредита наличнными в банке и КПКГ

Условия оформления кредита наличнными в банке и КПКГ

Банки и иные кредитные организации являются, согласно закону «О банках и банковской деятельности», организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы граждан строят свою деятельность на некоммерческой основе, что, кстати, позволяет им экономить на налогах. Деятельность банков осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, а КПКГ работают только со своими членами. Главное же отличие заключается в том, что в случае банковского кредитования доступ к заемным средствам имеют не только вкладчики, но и любые другие физические и юридические лица, готовые оплатить услуги кредитной организации. Банки торгуют ценными бумагами, обслуживают счета предприятий, финансируют коммерческие проекты, зарабатывают другими способами, а КПКГ фактически только собирают и выдают средства гражданам. Так как средства не попадают на свободный рынок, риски КПКГ сведены к минимуму - если банк, например, может вложить деньги в рискованный коммерческий проект, ожидая значительных дивидендов, то кооператив не имеет право на подобную операцию. Но с другой стороны, при низких рисках и доходы КПКГ зависят только от его пайщиков - если приток новых клиентов приостановится, то сроки получения займа могут увеличиться. Риски распространяются лишь на сроки накопления, а не на сами деньги. Цена заемных средств в КПКГ на порядок ниже, чем в банке. Как правило, вообще не используется термин «проценты за кредит», переплату называют накладными расходами и прочими терминами. Действительно, кредитному кооперативу необходимо арендовать офис, размещать рекламу своих услуг, платить зарплату сотрудникам и многое другое. Естественно, если бы эти расходы изымались из общего «котла», то принцип кооператива был бы нарушен.

В отличие от банковских 16-30% годовых в рублях, в кредитных кооперативах такой же процент придется заплатить за весь срок займа, а это зачастую 5-10 лет. Требования к заемщику в небанковском секторе мягче. Естественно, здесь тоже нужно подтверждать свои доходы, искать поручителей и залоги, но так как проценты незначительны, а сроки большие, то ежемесячные выплаты получаются минимальными.

Например, в «Росавтокредите» можно приобрести машину стоимостью 150 тыс. руб., ежемесячно выплачивая от 1700 руб. В процессе накопления взносов формируется своеобразная «кредитная история» пайщика - он на протяжении длительного времени вносит равными долями средства, что косвенно доказывает его платежеспособность лучше любой справки о зарплате.

Кстати, в большинстве банков постоянные клиенты, которые размещают свои средства на депозитах или участвуют в «зарплатном проекте», имеют льготы при получении кредита. Как правило, деятельность кооперативов ориентирована на людей, менее обеспеченных, чем потенциальная клиентура банков. Не секрет, что привлекательным для системы банковского кредитования на крупные суммы становятся клиенты, имеющие доход на члена семьи примерно $300-500 и выше. Хотя в последнее время в КПКГ появляется все больше обеспеченных клиентов, которые вносят сразу крупные суммы, чтобы сократить издержки до минимума и сравнительно быстро получить заем. Таких клиентов привлекает низкая цена заемных средств. Система небанковского кредитования имеет свои плюсы и минусы. Основной минус, который и может насторожить большинство потенциальных клиентов, состоит в том, что заем выдается не сразу, а лишь при накоплении 30-50% требуемой суммы. Причем зачастую кооператив не может гарантировать, что как только планка в 50% будет преодолена, заем будет выдан. «Если деньги нужны сразу и срочно, мы говорим честно - обращайтесь в банк, мы вам помочь не сможем», - признается директор по продажам «Кассы взаимопомощи» Валентина Еремеева.

Вы нашли то, что искали?

Загрузка ... Загрузка ...
Ещё по теме

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.