НБД-банк: автомобиль в кредит

Автомобильный рынок сейчас в достаточной степени насыщен. Можно выбрать из широкого спектра моделей — были бы деньги. Появляются и получают право на существование различные проекты рассрочки оплаты, лизинга и т.д. Теперь автомобиль можно купить в кредит. Как это сделать? Корреспондент «ЗФН» Дмитрий Сухой встретился с начальником кредитного управления НБД-Банка в Дмитрием Федюниным.

— Дмитрий Николаевич, объясните, пожалуйста, в чем сущность проекта?

— Ничего уникального в нем нет. Мы просто пытаемся запустить в нашем городе стандартную для всего мира схему, когда человек со стабильным доходом может позволить себе купить автомобиль, заплатив вначале только часть стоимости, а остальные деньги внося постепенно.

— Велика ли начальная выплата?

— Для автомобиля российского производства первоначальный взнос составляет 30 %. Для импортных мы планируем около 50 %.

— Как технически работает схема НБД-Банка?

— Клиент приходит к нам, получает координаты авторизованных дилеров и самостоятельно выбирает фирму. Затем едет туда и выбирает автомобиль — марку, цвет, комплектацию. Возвращается к нам и пишет заявку на получение кредита. С этого момента с нашим клиентом работает персональный кредитный эксперт, который, проведя анализ его финансового состояния, представляет свое мнение в кредитный комитет НБД-банка.

— Его решение чаще бывает позитивным или негативным?

— Примерно в половине случаев решение комитета положительно. Тогда клиент получает от нас «Гарантийное письмо банка», с которым и отправляется к автодилеру.

— С кем из дилеров вы работаете?

— Пока с ТСС и «Центр-ГАЗ». Это крупнейшие авторизованные дилеры, обеспечивающие высокий уровень обслуживания. Например, у них покупка и регистрация автомобиля производятся одновременно, что очень удобно для клиента. «Центр-ГАЗ» и ТСС также производят качественное гарантийное и постгарантийное обслуживание. Кроме того, у них широкий ассортимент автомобилей не только «ГАЗа», но и других заводов.

— Что происходит дальше?

— Дальше клиент выплачивает часть стоимости автомобиля собственными деньгами и берет у дилера «Гарантийное письмо фирмы». Тем временем дилер регистрирует машину в ГИБДД, клиент получает техпаспорт, свидетельство о регистрации и регистрационные знаки и приезжает к нам. Здесь они вместе с кредитным экспертом оформляют три экземпляра договора залога автомобиля и нотариально их заверяют.

— То есть клиент закладывает в НБД-Банке автомобиль, которым отныне будет пользоваться, заплатив только 30 % цены?

— Абсолютно верно. Наконец, клиент оформляет в НБД-Банке два экземпляра кредитного договора и страхует машину в одной из тех компаний, с которыми у нас есть договорные отношения.

— Это, надо полагать, необходимое условие?

— Разумеется. Конечно, страхование транспортного средства — услуга достаточно дорогая, обходится она в 4–8 % стоимости автомобиля. Но получить кредит можно, лишь выполнив все наши правила. Мы работаем с несколькими стабильными крупными страховщиками — среди них РОСНО, Росгосстрах, Инкасстрах, Континент-полис, «Спасские Ворота». В конечном итоге это нужно не только нам, но выгодно для клиента: не так давно у одного из наших заемщиков спустя всего неделю после покупки угнали машину, он тут же получил страховое возмещение и еще через несколько дней ездил на новом автомобиле.

— Итак, все необходимые формальности выполнены. Клиент может получить автомобиль?

— Да, конечно. Клиент с нашим разрешением на отпуск автомобиля приходит в фирму и уезжает на своем автомобиле.

— Сколько времени в целом занимает вся процедура?

— Три-четыре дня. Конечно, бывает, когда клиент вдруг говорит: «Я передумал. Не хочу серую машину. Мне больше подойдет черная». Тогда приходится тратить еще день-два.

— Какие критерии в первую очередь учитывает НБД-Банк при выдаче кредита?

— Размер и стабильность дохода клиента. По общепринятым мировым критериям, размер выплат по кредиту не должен превышать 30 % совокупного семейного дохода. Мы на это и ориентируемся. Естественно, мы просим представить нам справку с места работы. Обязательно и наличие поручителя. В их роли выступают члены семьи или друзья. Если нет полной уверенности в стабильности дохода, мы просим привести второго поручителя.

— Вы отслеживаете финансовое состояние заемщика?

— Конечно. Мы проводим и платежный мониторинг: проверяем, насколько регулярно к нам поступают выплаты по кредиту, и так называемый личный мониторинг. Наш эксперт регулярно (минимум раз в месяц) встречается с клиентом, выясняет, каково его положение.

— А если у клиента появились какие-то проблемы?

— Мы вместе с заемщиком находим вариант, не наносящий ущерба ни нам, ни ему. Можем, например, взаимно согласовать перенос срока очередной выплаты. Кстати, невозврат таких кредитов происходит крайне редко. Главное — это искренность во взаимоотношениях между банком и клиентом. Тогда можно найти компромисс.

— Когда НБД-Банк начал предлагать услуги по автокредитованию и какие автомобили пользуются наибольшим спросом?

— Около двух лет назад. А среди автомобилей наиболее популярны не легковые автомобили, а машины для бизнеса — чаще всего это «ГАЗель» с семиместной кабиной. Такую модификацию удобно использовать и для семейных поездок, и для перевозки товара. Некоторые клиенты берут кредит и на покупку тяжелого грузовика — КамАЗа или МАЗа.

— Фактически вы опосредованно обеспечиваете предпринимателя стартовым капиталом?

— Фактически, да. 60–70 % общего числа заключенных договоров кредитования по этой программе — на покупку машин для бизнеса: грузовиков, микроавтобусов, фургонов. Наша система интересна тем, что, не внося дополнительного залога, предприниматель может получить средство для определенного расширения своего дела.

— Собирается ли НБД-Банк организовать подобную схему и для покупки импортных автомобилей?

— Подобная идея у нас есть. Сложность в том, что официальных дилеров очень мало. А выдавать кредиты на покупку нерастаможенных машин, приобретенной у «серого» дилера, мы не намерены. Сейчас мы как раз подыскиваем авторизованных дилеров, способных войти в нашу программу.

— Насколько успешна программа в целом? Хотелось бы услышать конкретные цифры.

— Программа разворачивается достаточно успешно. Прошлогодний кризис практически не помешал. Единственное изменение: теперь мы предоставляем валютные кредиты в долларах США. В этом году к нашей программе присоединился весьма солидный и надежный партнер — Американо-Российский инвестиционный фонд. Он и предоставляет нам ресурсы. Это, во-первых, показатель доверия к нашему банку, а во-вторых, доказательство того факта, что рассчитывающий на перспективу, а не на быструю прибыль западный капитал вовсе не сбежал из страны, как иногда почему-то считают. За время работы программы продано около 400 машин. Наши расчеты показывают, что сейчас по этой программе в банк будут обращаться от 20 до 30 заемщиков ежемесячно. Конечно, существуют макроэкономические проблемы, валютный риск и другие внешние факторы, способствующие колебанию спроса на данную услугу. Тем не менее за полтора-два года мы планируем увеличить ежемесячное число заключенных договоров по этой услуге в два-три раза. Это будет полезно и выгодно не только для нашего банка и наших клиентов, но и для «ГАЗа», его дилеров и смежников. Социальная функция банка — способствовать росту числа рабочих мест, развитию предпринимательства, в конечном итоге — повышению благосостояния жителей региона. Программа автокредитования — только один из элементов обеспечения этой функции.