Муниципальный кредит

В современной российской банковской системе был период, когда в каждом уважающем себя крупном городе имелся свой муниципальный банк. По форме собственности это были частные кредитные учреждения, хотя и обслуживали они в основном муниципальные предприятия и городские бюджеты. Впоследствии многие из них обанкротились. При этом, как правило, сами города и оказывались наиболее пострадавшей стороной.

Однако нельзя говорить о том, что не совсем удачный опыт в постсоветской России дискредитировал саму идею муниципального кредита. В качестве одного из доказательств обратного можно привести историю дореволюционного развития городских общественных банков в нашей стране.

Они учреждались как на средства городских бюджетов, так и на частные пожертвования. Размер уставного капитала у них составлял не менее 10 тыс. рублей. По форме собственности эти институты являлись муниципальными и в своей повседневной работе подчинялись непосредственно городской администрации.

По сути, муниципальные банки являлись первыми негосударственными кредитными учреждениями, появившимися в России. Первый из них был образован в городе Вологде на пожертвования местных купцов еще в 1788 году. В дальнейшем аналогичные кредитные институты стали появляться и в других городах страны. Например, в Сибири первопроходцами в этой сфере стали Иркутск и Томск. Там, соответственно, в 1837 и 1844 годах были открыты свои собственные городские общественные банки.

Очень часто уставной фонд муниципальных кредитных учреждений в основном формировался за счет средств состоятельных купцов. И в знак благодарности за оказанное содействие по созданию этих институтов они носили имена наиболее крупных учредителей. Например, образованное в 1809 году в городе Слободске Вятской губернии кредитное учреждение называлось Городской общественный банк имени купца Анфилатова.

До 1857 года деятельность городских общественных банков регламентировалась локальными законодательными актами. Так, каждое новое кредитное учреждение имело свой уникальный устав, который учитывал особенности финансовой сферы и уровень муниципального управления в конкретном городе.

Все эти институты фактически имели статус универсального кредитного учреждения, то есть могли осуществлять широкий спектр различного рода финансовых операций. Это позволяло им успешно конкурировать с действующими в то время государственными банками.

Данная конкуренция не могла долго оставаться без внимания. И государство, наконец, решило «разобраться» со своими конкурентами. В 1857 году правительством было принято Положение о городских общественных банках, в соответствии с которым они превратились в простые ссудосберегательные кассы. Это в свою очередь вызвало возмущение со стороны городских властей и зажиточной части населения. Поэтому через пять лет все практически вернулось «на круги своя». Помимо всего прочего, российское правительство с целью развития муниципального кредита дало городским банкам и новые, порой неоправданные льготы.

Так, в Положении 1862 года отсутствовал ряд ключевых экономических нормативов. В частности, не было определено предельное соотношение между собственным капиталом и обязательствами перед клиентами. Отсутствовал размер кредита, выдаваемого одному лицу. Не предусматривались в организационной структуре банков учетные комитеты, что позволяло руководителям по своему усмотрению назначать дисконт по чужим векселям.