Меню Закрыть

Кредитные карты с сashback

Буквально cashback переводится как возврат денег. Держателям кредиток с подобной функцией в конце каждого отчетного периода (месяца, полугода, года) перечисляют вознаграждение в размере 1-2% от потраченных средств. Таким образом, можно сделать нехитрый вывод: чем больше тратим, тем больше получаем. Разве не заманчиво?

Нужна ли мне карта с cashback?

Если вы действительно собираетесь совершать много покупок по кредитке, то обязательно посмотрите в сторону кэшбек-карт. При грамотном использовании кэшбек не только покроет стоимость годового обслуживания карты, но и принесет вполне осязаемую прибыль на ваш банковский счет. Для этого всегда следуйте золотому правилу:

Золотое Правило:

«Чтобы избежать начисления процентов, каждый месяц полностью погашайте задолженность по кредитке»

Банки не просто так предлагают столь заманчивую опцию как возврат от покупок. Цель в том, чтобы стимулировать обладателя кредитки тратить как можно больше денег. В результате долг по ней может возрасти до таких сумм, которые уже непросто покрыть разом в течение льготного периода. Многие начинают откладывать полное погашение на пару-тройку месяцев и в итоге платят намного больше, чем сэкономили на возврате.

Перед оформлением важно честно ответить на 2 вопроса:

  • Сможете ли вы действительно каждый раз полностью погашать долг в течение льготного периода кредитования? Если нет, то все ваши накопления от сashback никогда не окупят высокие ставки банка. В этом случае имеет смысл оформить карту с выгодной ставкой.
  • Есть ли у вас другие долги по кредиткам? Если есть, то прежде чем оформлять новую карту, пусть и с возможностью сashback, лучше погасить текущие долги. Ведь cashback дает всего 1%, а процентные ставки редко бывают меньше 20%.

Как извлечь максимум?

Для того, чтобы получить максимум выгоды от кэшбек-карт, следуйте простой рекомендации.

Рекомендация:

«Для ваших обычных расходов всегда используйте кредитку с кэшбек вместо наличных денег или дебетовок»

В этом случае вы сможете сэкономить 1-2% на ваших регулярных расходах. Но это не должно стать причиной увеличения трат, иначе в погоне за кэшбеком вы рискуете оказаться с огромным долгом, который не сможете погасить в льготный период, и в результате потеряете намного больше, чем сумели сэкономить. Помните золотое правило!

Перед тем как переходить к выбору кэшбек-кредитки, нужно прояснить еще один очень важный момент, который не афишируется. А именно тот факт, что

в некоторых банках вознаграждение от кэшбека облагается 13% подоходным налогом,

и, таким образом, 1% «магически» трансформируется в 0.87%. В некоторых, но не во всех. Часть организаций в своей деятельности ориентируется не на Налоговый кодекс, а на поясняющее письмо Минфина от 19 апреля 2012 года № 03-04-08/0-78. Там черным по белому сказано, что материальная выгода, получаемая от пользования беспроцентным займом по кредиткам, не увеличивает налогооблагаемую базу. С Минфином согласны банки «ВТБ 24», «Авангард» и другие.

Как выбрать карту с cashback?

Сейчас карты с заманчивой функцией cashback есть практически в каждом банке. Есть из чего выбрать. Главное — делать это грамотно, ориентируясь на действующие тарифы, а не на рекламные слоганы.

  1. Сколько стоит обслуживание?
    Зачастую стоимость годового обслуживания карт с функцией возврата денег выше, чем у обычных кредиток. Разница составляет примерно 500-700 рублей. Это в среднем. Порой банки устанавливают настолько высокие тарифы, что покрыть их, совершая покупки, практически невозможно. Так, в банке «ВТБ24» за обслуживание карты просят 900 рублей при кэшбеке в 0,5%. Чтобы выйти в ноль, нужно тратить не меньше 180 000 рублей в год. По-другому ситуация обстоит в банке «Тинькофф Кредитные Системы». Там за обслуживание платиновой дебетовой карты берут 99 рублей в месяц. Причем делают это далеко не всегда. Всем вкладчикам карты предоставляются на безвозмездной основе. Платить не нужно и в том случае, если на счету в расчетный день лежит больше 30 000 рублей или если там вообще ничего нет.
  2. Как начисляется cashback?
    В некоторых банках устанавливают единый размер cashback для всех покупок. Например, именно так поступает «Авангард». Его клиенты могут покупать что угодно и получать 1% от суммы назад. Другое дело — банк «Ренессанс Кредит». Если оплачивать его картой определенные категории товаров, назад можно получить 11% от их стоимости.
    Разнятся и сроки перечисления бонусных процентов. Где-то они приходят на счет клиента сразу после совершения покупки (банк «СИАБ»), где-то — один раз в месяц (Citibank).
  3. Существуют ли какие-нибудь ограничения?
    Они могут быть различными. В некоторых банках бонусные проценты начисляют лишь в том случае, если сумма покупки превысила определенный лимит (700 рублей в «СИАБ»). Где-то cashback не работает при оплате определенных категорий товаров (лотерейных билетов, ценных бумаг и т.д.). В «Авангарде», например, вы не получите денег за товары, приобретенные в гипермаркетах. Не самое выгодное условие, надо сказать.Также существуют ограничения по общей сумме бонусных платежей в месяц. Самые строгие они в банке «Ренессанс Кредит». Там вам вернут не более 1 000 рублей в месяц. Отличился в хорошем смысле «Русский стандарт». В нем лимит cashback за год составляет 250 000 рублей.

Комментарии