Какой брать кредит для покупки новой машины

Какой кредит брать для покупки железного коня — потребительский или автомобильный? Эксперты уверены: последний надежнее. Впрочем, если ситуация на рынке в условиях кризиса не изменится, кредиты могут стать просто недоступными.

Когда покупаешь машину на заемные средства, возникают трудности, какую же банковскую программу выбрать. То ли взять просто потребительский кредит, то ли выбрать специальный автомобильный кредит. Для людей с постоянным местом работы потребительский кредит с первого взгляда выглядит наиболее предпочтительным. Для того, чтобы его получить необходимо всего лишь предоставить в банк справку о подтверждении доходов (форма 2 НДФЛ либо справку из банка, выплачивающего зарплату).

В среднем банки рассматривают возможность дать человеку кредит в течение недели. Через службу безопасности проверяются кредитная история человека, его благонадежность и отсутствие судимости. Впрочем, при стабильном доходе некоторые банки выдают кредиты даже лицам, побывавшим в местах не столь отдаленных. В среднем процентная ставка по потребительским кредитам колеблется от 17 до 25%.

Выглядит дешевле, а выходит дороже.

Так, если взять среднюю банковскую ставку в 20,5% годовых по потребительскому кредиту на 3 года, то ежемесячный взнос, например за «Ладу Калина» стоимостью 250 тыс. рублей, составит 9355 рублей. При этом клиенту придется внести первоначальный взнос 3000 рублей. По истечении 3 лет переплата человека за кредит составит 86 780 рублей. На фоне такой растраты автокредиты выглядят более предпочтительными потому, что банки предоставляют по ним более низкие ставки. За ту же «Ладу» по автокредиту ежемесячный платеж составит 8670 рублей, а переплата по истечении 3 лет — 61 976. Однако, несмотря на экономию денег, и в автокредите таятся свои нюансы. Многие банки, для того чтобы выдать автокредит, не просят подтверждения постоянного дохода человека, но для того чтобы застраховать себя от риска остаться без денег, берут в залог купленный клиентом автомобиль. Сразу после покупки машины в автосалоне и постановки ее на учет в ГАИ автомобилист обязан по договору оставить ПТС на хранение в банке. Если человек перестанет вносить систематическую уплату в банк, то последний направит в суд требование об изъятии машины в счет погашения долга. В этом случае незадачливому автомобилисту придется столкнуться с судебными приставами, которые насильно изымут любимую «ласточку».

Кроме того, автокредит нельзя получить без обязательства купить страховку АвтоКАСКО. По своему усмотрению банки выбирают определенное количество страховщиков, которые соглашаются делиться с ними своими доходами, таким образом банки добирают свои деньги за более низкий процент по кредиту. Средняя стоимость страховки составляет 8 — 10% от стоимости автомобиля. При этом страховать машину клиент банка обязан в течение всего срока договора. Таким образом, навязанная банком услуга за три года лишит владельца той же «Лады» (стоимостью 250 тыс.) 75 тыс. рублей, которые уйдут на оплату КАСКО. Такое условие может быть выгодным для человека, покупающего наиболее угоняемые машины из группы риска (ВАЗ-2110,2112 и т. д.), но для аккуратного обладателя, скажем, Daewoo Nexia страховка по рискам «угон» и «ущерб» выглядит лишней.

Проценты не спят.

Впрочем, финансовые эксперты уверены, что автомобильный кредит более выгоден для простых граждан. «В отличие от потребительского автомобильный кредит обеспечен залогом на автомобиль, в связи с этим в условиях кризиса на рынке меньше шансов, что банки поднимут ставки по автокредитам», — считает аналитик ИК «Центринвест»„ Владимир Рожанковский. По его словам, это непопулярная мера, но некоторые банки поднимают ставку даже в течение действующего договора потребительского кредита. В целом в России за последний месяц практически все банки подняли ставки по кредитам примерно на 3 — 5 процентов. Также финансовые организации стали более жестко отсеивать желающих получить деньги и ужесточили требования. Минимальный взнос за кредитный автомобиль вырос с 10 до 30 процентов. Эксперты уверены, что в случае обострения кризиса ситуация с кредитами станет еще хуже. «Если положение ухудшится, то банки ужесточат условия выдачи кредитов, и мы вернемся к прошлому времени, когда автокредиты только-только начали появляться в России», — заметил эксперт.